Como refinanciar um empréstimo

Contente

• estágios
• Parte 1 Por que refinanciar um empréstimo
• Parte 2 Como refinanciar um empréstimo
• Parte 3 Ao refinanciar um empréstimo

Se a taxa de juros de um ou mais créditos for muito alta, você poderá refinanciar. O refinanciamento de um empréstimo envolve o pagamento antecipado de seu empréstimo, ao mesmo tempo em que empresta a uma taxa menor. Esta operação pode permitir que você se beneficie de uma queda nas taxas de juros. O refinanciamento refere-se principalmente a empréstimos de taxa fixa, uma vez que os empréstimos de taxa flutuante possibilitam o benefício de cortes nas taxas de juros. Para refinanciar um empréstimo de taxa fixa, no entanto, você deve pagar multas de pré-pagamento.

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Parte 1 Por que refinanciar um empréstimo

O refinanciamento de um crédito pode ter muitos benefícios, mas primeiro você deve perguntar por que deseja refinanciar seu crédito.

1. 
   

   
   Sua taxa de juros é muito alta. O principal motivo para refinanciar um empréstimo é obter uma taxa de juros mais baixa do que a que você possui atualmente.O refinanciamento só vale a pena se você puder obter uma taxa de juros muito menor do que a taxa atualmente existente e ainda ter muito a pagar.
   • Certas multas por pagamento antecipado às vezes podem aumentar até 3% do capital em circulação.
   • Um reembolso antecipado é interessante quando as taxas de juros caíram acentuadamente ou se sua situação financeira melhorou significativamente desde o dia em que você contratou o empréstimo.
     • Você encontrará neste link um barômetro das taxas de juros de acordo com a sua região, bem como um histórico das taxas de juros das hipotecas. Esta informação é atualizada regularmente.
2. Não devemos perder de vista o fato de que a solução de refinanciamento de dívida continua sendo uma situação excepcional e pagadora para superar uma dificuldade temporária no equilíbrio de suas finanças pessoais. Não use para definir ainda mais sem um esforço extra de dívida. Você pode ler uma definição detalhada sobre questões pontuais e técnicas de dívida (fonte). A disciplina fiscal continua sendo a garantia ideal mais eficaz e eficiente para uma vida financeira saudável, excluindo acidentes de vida imprevisíveis (demissão, doença, separação etc.).

3. 
   

   
   
   
   Reduza o valor dos pagamentos. Um motivo comum para refinanciar um empréstimo é o desejo de reduzir os pagamentos mensais. Ao reestruturar seu empréstimo atual, você pode reduzir suas despesas mensais reembolsando seu crédito por um longo período.

4. 
   

   
   Consolidação da dívida. A consolidação da dívida pode ajudá-lo a reduzir sua dívida, reunindo seus diferentes empréstimos. Você pode economizar juros e precisará de apenas um pagamento para todos os seus créditos.
   • A consolidação da dívida pode permitir que você estenda o prazo do seu crédito para reduzir seus pagamentos mensais.
   • As hipotecas podem ser amortizadas em até 25 anos.
   • A consolidação permite adicionar um valor à hipoteca para obter uma taxa de juros mais baixa do que empréstimos ou cartões de crédito convencionais.

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   Dinheiro limpo. O refinanciamento permite liberar dinheiro para efetuar pagamentos mensais ou equilibrar seu orçamento geral, adicionando um valor ao seu empréstimo.
6. Financie um novo projeto. O refinanciamento permite que você faça um empréstimo com patrimônio líquido para renovar sua casa, financiar uma nova propriedade, comprar um carro novo etc.
   • Empréstimos de capital e linhas de crédito oferecem uma taxa de juros mais baixa do que alguns outros tipos de empréstimos e permitem acesso a um novo crédito para despesas específicas.
   • Se você possui uma casa, pode usar seu patrimônio líquido para reduzir seus custos mensais.

7. 
   

   
   Refinanciar uma segunda vez. Lembre-se de que você pode refinanciar um (ou mais) crédito pela segunda vez (na verdade, quantas vezes quiser) depois de melhorar seu crédito.
   • Um empréstimo refinanciado permite que você reconstrua seu crédito geral com maior facilidade.

Parte 2 Como refinanciar um empréstimo

Existem diferentes maneiras de refinanciar um empréstimo. Escolha o que melhor se adapte às suas necessidades.

1. 
   

   
   Reduza seu empréstimo hipotecário. Reduzir sua hipoteca permite economizar milhares de euros com uma estratégia muito simples. Ao efetuar pagamentos adicionais regularmente, você pode economizar até 20.000 euros em 2 anos pagando 10 euros extras por semana, assim como economiza juros pagando seu crédito mais rapidamente.
   • Outro benefício de reduzir sua hipoteca é o fato de que, dessa maneira, economizando, você não precisa se preocupar em pagar impostos sobre os valores economizados.
   • Quando você começa a reembolsar seu empréstimo, a grande maioria dos seus pagamentos é usada para cobrir os juros do montante emprestado. Com pagamentos normais, leva em média 5 anos para ver o capital de uma hipoteca começar a diminuir.

2. 
   

   
   Pagamentos semanais. Ao efetuar pagamentos mensais, você efetua 12 pagamentos em um ano. Ao fazer pagamentos semanais, você espera fazer 4 pagamentos por mês, portanto, 48 pagamentos anuais (12 x 4). No entanto, um ano tem 52 semanas e às vezes 53. Ao efetuar pagamentos semanais, você reembolsará seu empréstimo mais rapidamente e pagará menos juros.
3. Faça pagamentos adicionais. Fazer pagamentos adicionais envolve pagar um ou mais pagamentos adicionais aos seus pagamentos regulares. Se, por exemplo, você vender um móvel ou um dispositivo eletrônico, ganhar um prêmio de loteria ou receber um retorno inesperado em dinheiro, faça um pagamento adicional para reduzir seu empréstimo, em vez de gastá-lo desnecessariamente.

4. 
   

   
   Reduza a duração do seu empréstimo. Para reduzir a duração da sua hipoteca, você deve pagar valores mensais (ou semanais) mais altos. Isso permitirá que você se liberte da hipoteca mais rapidamente.
   • Para reembolsar uma hipoteca de 200.000 euros com uma taxa de juros de 7% em 25 anos, você pagará 224.000 euros de juros (além do capital). A mesma hipoteca distribuída por 15 anos gera um aumento nos pagamentos, mas você economizará mais de 100.000 euros em juros! O que perguntar a si mesmo, não é?
5. Consolide suas dívidas. A consolidação dos saldos dos seus cartões bancários com uma taxa de juros mais baixa pode reduzir significativamente seus custos com juros (com base nas taxas cobradas por esses cartões).
   • A consolidação pode fornecer uma taxa de juros geral mais baixa do que a taxa de todas as suas dívidas acumuladas. Você também pode estender o prazo para reduzir os pagamentos.
     • Se você estender o prazo, ainda poderá pagar mais do que o valor mínimo a qualquer momento.

6. 
   

   
   Aproveite a sua casa. Ao usar sua casa como garantia para um empréstimo, você pode negociar uma taxa de juros mais baixa para todas as suas dívidas consolidadas. Você pode estender seu período de reembolso reduzindo o valor dos seus pagamentos.

7. 
   

   
   Agrupe suas dívidas no mesmo local. Ao reunir suas dívidas em uma instituição, você economizará tempo. Algumas instituições permitem que você acesse suas contas dia e noite por meio de serviços bancários ao vivo, serviços móveis e serviços bancários por telefone.
   • Alguns bancos oferecem planos de refinanciamento personalizados, permitindo consolidar suas dívidas na mesma empresa, por exemplo, o banco BNP Paribas.
8. Refinanciar um empréstimo em outro banco. O refinanciamento externo permite fazer economias substanciais. Imagine que você emprestou 200.000 euros em 2008, reembolsável em 20 anos a uma taxa fixa de 5% e paga um pagamento mensal de 1.307 euros. Em 2013, outro banqueiro financiou a recompra do seu empréstimo com um novo crédito de 165.000 euros (que é o saldo principal) reembolsável em 15 anos a uma taxa fixa de 3,50%. Seu novo pagamento mensal é de 1.187 euros. Você ganha um ganho de 120 euros por mês, o que representa um total de 21.600 euros (120 x 12 x 15).
   • Obviamente, você deve pagar os custos da operação, a indenização a pagar ao banqueiro que desiste dos olhos (neste caso, aproximadamente 2.000 euros), as taxas iniciais de hipoteca, as despesas diversas (cerca de 300 euros) e as taxas novo crédito (aproximadamente € 5.300). No total: 7.600 euros.

9. 
   

   
   Os custos do refinanciamento. Mesmo se você economizar dinheiro a longo prazo, o refinanciamento levará a custos. Existem certas taxas que você não pode evitar. As diferentes taxas que você terá que pagar são mostradas abaixo.
   • Taxas. Você deve pagar uma taxa de processamento ao banco que organiza o refinanciamento. Estes custos são proporcionais ao montante do empréstimo e representam geralmente entre 500 e 1.000 euros.
     • As taxas são negociáveis.
   • LIRA. A LIRA (indenização por pagamento antecipado) não pode exceder um semestre de juros ou 3% do capital em circulação. A LIRA, no entanto, não se aplica ao refinanciamento de taxa variável sem limite.
   • Taxas de garantia. São necessários entre 1,25 e 1,50% do valor emprestado para o depósito (uma parte é devolvida após o reembolso) e cerca de 2% para a hipoteca. Nos dois casos, esses custos estão incluídos no refinanciamento. Se você precisar aumentar a hipoteca, espere uma taxa de 0,5% a 2% do valor do crédito garantido por hipoteca (essas taxas podem ser negociadas com o banco de refinanciamento).
   • Taxas do corretor. A taxa do corretor é de 5% do valor do empréstimo correspondente ao seu refinanciamento.
   • Taxas do notário. Se for uma hipoteca, estima-se geralmente as taxas do notário em 8% para a aquisição de uma habitação antiga. Essa porcentagem pode, no entanto, ser variável.
     • Parte da taxa é calculada sobre o valor do empréstimo de forma agressiva, mas a outra permanece fixa. Se houver uma isenção de hipoteca, você também deve pagar taxas de notário.
   • Seguro de morte e invalidez. Os custos de seguro de morte e invalidez variam de 0,25% a 0,65% da taxa efetiva total. Nem todos os bancos, no entanto, exigem seguro.

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    Refinanciamento de taxa variável. Ao organizar um refinanciamento com um empréstimo de taxa variável, você corre o risco de ver o aumento da taxa. Opte preferencialmente por uma taxa máxima que é um empréstimo com taxa rotativa.
    • Mesmo que o mercado mude e as taxas de juros subam, a taxa máxima terá uma taxa máxima. Se, por exemplo, você se inscrever para um empréstimo com uma taxa máxima de 6%, ele não poderá ir além de 7% ou abaixo de 5% (uma variação de 1%). Essa variação também pode ser negociada em 2%.
      • A taxa máxima é de taxa variável limitada. Essa é uma taxa preferencial no contexto de um crédito de longo prazo.
11. Os simuladores. Antes de escolher um banco para refinanciar seu crédito, você pode executar uma simulação para descobrir se as condições da taxa de juros agora são favoráveis ​​ao seu refinanciamento. Você encontrará diferentes simuladores fazendo uma pesquisa na Internet. Entre os diferentes simuladores, você pode encontrar:
    • Finanças Immo. A France Immo oferece uma ampla variedade de simuladores financeiros:
      • cálculo da compra de imóveis
      • cálculo do nível de endividamento
      • suavização de empréstimos
      • cálculo de garantias
      • simulador de recompra de crédito ao consumidor e imobiliário
12. As empresas de refinanciamento. Algumas empresas oferecem ajuda para fazer um estudo rápido do seu arquivo e encontrar as melhores soluções para o seu caso. Entre eles estão:
    • Crédito Domus
    • Finadéa

13. 
    

    
    A empresa Empruntis. A empresa Empruntis fornece muitas ferramentas para analisar e calcular, na melhor das hipóteses, uma taxa personalizada com base nos mercados regionais da França.
    • A Empruntis também oferece uma calculadora útil, permitindo que você determine suas taxas de cartório, seus pagamentos mensais e sua capacidade de compra.
14. O guia de economia. Você encontrará no site de economia de guias um excelente simulador que permite calcular seu refinanciamento de acordo com a sua situação atual e as taxas de juros disponíveis no mercado francês dia após dia.

15. 
    

    
    SCI. Obviamente, uma SCI (empresa imobiliária) não é uma solução milagrosa, mas se for bem entendida e bem utilizada, é uma excelente ferramenta para gerenciar seus ativos imobiliários. O IBS geralmente não é recomendado para a compra de sua residência principal, mas pode ter muitos benefícios, como juros tributários (especialmente na área de imóveis, ganhos de capital ou aluguéis).
    • Para escrever os estatutos de um SCI, é quase imperativo recorrer a um profissional (advogado, especialista tributário, consultor jurídico, notário). Os custos incorridos são de cerca de 1.500 euros.

Parte 3 Ao refinanciar um empréstimo

O interesse do refinanciamento é baseado na idéia de obter uma melhor taxa de hipoteca. Você não deve fazer isso a qualquer momento.

1. 
   

   
   Todos os créditos não podem ser refinanciados! Uma regra básica, mas não oficial, é que a diferença entre sua taxa de crédito atual e a que você deseja obter deve ser de pelo menos 1% por pelo menos metade do prazo restante. Refinanciar seu crédito pode, nesse caso, tornar-se interessante.
   • A reconsideração de uma hipoteca leva a despesas (3 meses de juros sobre o capital pendente em relação ao refinanciamento interno, o levantamento da hipoteca, as taxas, etc.)
   • A renovação de um crédito exige que, em muitos casos, você use um notário.

2. 
   

   
   Calcular o custo dos juros. Alguns períodos são mais propícios ao refinanciamento de seu crédito, mas, em qualquer caso, você deve seguir os três princípios a seguir:
   • calcular o custo dos juros da sua hipoteca atual
   • calcular o custo de juros (projetado) do refinanciamento do empréstimo hipotecário, levando em consideração certas sanções adicionadas ao empréstimo hipotecário
   • selecione a opção com o menor custo de juros
3. A tendência do ano. Em 2014, as instituições de crédito às vezes fazem propostas particularmente interessantes para seus clientes, em vista do surgimento de novos players no campo de finanças e empréstimos. Você deve estar ciente de que existem três tipos de refinanciamento particularmente procurados:
   • Refinanciamento imobiliário e crédito ao consumidor para proprietários
   • o refinanciamento de dívidas de consumidores realizadas apenas para o inquilino e o proprietário
   • refinanciamento de empréstimos à habitação através do proprietário
     • Os corretores falam da regra básica de que o refinanciamento é vantajoso apenas quando a diferença na taxa de juros atinge um mínimo de 1% e o prazo de crédito restante é de pelo menos 10 anos.

4. 
   

   
   A estratégia financeira. Se você deseja antecipar um cronograma estabelecido anteriormente, considere estes fatores:
   • as restrições vinculadas a um rating de crédito externo
   • o desejo de aproveitar condições de mercado particularmente favoráveis
   • a execução de uma estratégia financeira global acompanhada de uma estratégia de desintermediação ou mudança de escopo
   • o desejo de modificar significativamente certos parâmetros do crédito existente, tornando insuficiente uma alteração simples

5. 
   

   
   Léxico do crédito hipotecário. De qualquer forma, se você deseja negociar as melhores condições possíveis para o seu refinanciamento, seria sensato conhecer algumas palavras pertencentes ao idioma das finanças. Você encontrará um léxico extremamente completo (com explicações) neste link.