Como resolver o problema da dívida

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• Método 1 de 3: Tentativa de resolver suas dívidas
• Método 2 de 3: Definir um caminho a seguir
• Método 3 de 3: Lide emocionalmente com a dívida

Para a maioria de nós, a dívida é realmente algo natural, mas há momentos em que a dívida pode se tornar uma obsessão e algo não pode ser gerenciado. É importante que você possa lidar com a situação e fazer uma auditoria completa de suas dívidas. Tente encontrar uma maneira de reorganizar seu orçamento, para que você não caia em dívidas. Se você não conseguir se afastar, peça conselhos a um consultor de crédito ou a uma instituição de caridade especializada em programas de gerenciamento de dívidas.

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Método 1 de 3: Tentativa de resolver suas dívidas

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   Avalie a situação. A primeira coisa a fazer para encontrar uma solução para suas dívidas é realizar uma avaliação honesta do nível de todas as suas dívidas, bem como de seus custos. Comece escrevendo cada uma das dívidas contraídas e tente incluir o máximo de informações possível. Você não poderá progredir a menos que tenha uma idéia clara da sua situação financeira.
   • Anote as principais informações, incluindo taxas de juros, principal, pagamentos mensais e qualquer outra garantia para garantir empréstimos.
   • Pode ser um estágio difícil e estressante, mas é essencial que você faça isso.
   • Depois de reunir todas essas informações, você pode começar entendendo-as e definindo o caminho a seguir.

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   Determine suas reivindicações seguras e não seguras. Depois de listar todas as suas dívidas, será necessário fazer um julgamento sobre qual dívida é a mais importante e a mais urgente. Comece determinando quais reivindicações estão protegidas e quais não. Isso é importante porque você saberá qual dívida pode fazer com que você perca rapidamente propriedades, como sua casa.
   • Reivindicações garantidas são aquelas relacionadas a propriedades específicas, como sua casa ou carro. Se você não puder reembolsá-los, seu credor poderá apreender a propriedade para obter o empréstimo.
   • Reivindicações não garantidas são aquelas que não estão relacionadas a nenhuma propriedade e geralmente incluem itens como dívida de cartão de crédito, contas de seguro médico e assinaturas de empréstimos.

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   Dê prioridade às suas dívidas. A próxima coisa a fazer é revisar sua cobrança de dívidas e colocá-las em ordem de prioridade. Embora todas as suas dívidas sejam importantes, algumas são mais importantes que outras. Uma das dívidas mais importantes é a que pode causar a perda de sua propriedade, como sua casa, seu carro e qualquer outra propriedade física. Essas dívidas podem incluir dívidas de aluguel, pagamentos de hipotecas, impostos estaduais e contas de serviços públicos que você não pagou.
   • Os custos de aluguel e utilidade tornam-se dívidas quando você está atrasado em pagá-las. Isso pode fazer com que você não consiga mais se beneficiar desses serviços e perder sua casa. Eles devem ser tratados primeiro.
   • As dívidas de menor prioridade são aquelas relacionadas a faturas de cartão de crédito, certos pagamentos parciais ou contratos de arrendamento com opção de compra, descobertos bancários, empréstimos de pais ou outras dívidas não garantidas.
   • Ao organizar suas dívidas em ordem de prioridade, pense naquelas com a maior taxa de juros. Quanto mais cedo você pagar esses pagamentos, mais rápido se libertará desses custos e terá a chance de liquidar outras dívidas.
   • Se você tiver alguma economia, use-a para pagar as maiores dívidas. As taxas de juros que serão aplicadas a você em suas dívidas serão maiores do que as que você pode ganhar com suas economias. No entanto, tome cuidado para não gastar todas as suas economias, pois você poderá usá-lo como fundo de emergência posteriormente.
   • É comum que empresas com dívidas não essenciais adotem uma política de cobrança de dívidas mais agressiva. Esteja ciente disso e mantenha toda a sua atenção nas dívidas de maior prioridade.

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   Saiba se você está passando por uma crise financeira ou não. Depois de fazer um balanço de todas as suas dívidas, você deve primeiro julgar por si mesmo a importância do seu problema. Não existe uma definição precisa do problema da dívida, mas, para tentar conhecer sua posição, faça duas perguntas a si mesmo. Primeiro, você tem dificuldade em lidar com as despesas comuns para cobrir suas dívidas? Isso pode incluir pagamentos de hipotecas, valores mínimos de cartão de crédito e contas de serviços públicos.
   • Em seguida, pergunte a si mesmo se suas dívidas (excluindo empréstimos hipotecários e de automóveis) são maiores que sua receita líquida anual.
   • Se a resposta a uma dessas perguntas for positiva, seu problema de dívida pode ser muito alarmante e você deve marcar uma consulta o mais rápido possível com um consultor de crédito ou organização sem fins lucrativos que ofereça programas de gerenciamento de dívidas. .
   • Lembre-se da importância da sua dívida. A coisa mais importante a saber é se você é capaz ou não de se livrar dela.

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   Não faça empréstimos caros. Para muitos, a dívida pode se tornar um ciclo sem fim, que se torna cada vez mais importante ao longo do tempo. Muitas vezes, quando você tem vários empréstimos caros, as pessoas podem pressionar você ou até incentivá-lo a contrair mais dívidas para quitar a dívida existente. Essa é a prática observada com mais freqüência nas empresas de empréstimo com dia de pagamento e você deve evitar aumentar as dívidas caras a qualquer momento. Em alguns casos, pode ser possível obter um empréstimo mais barato com uma baixa taxa de juros de uma associação ou cooperação de poupança e crédito.
   • Isso pode ajudá-lo a pagar as dívidas caras e substituí-las pelas que são acessíveis. Antes de fazer isso, discuta-o com um consultor de crédito independente.
   • Desconfie de empréstimos de consolidação da dívida. Esses tipos de empréstimos podem exigir que você hipoteca sua casa e não oferecem garantias. No entanto, empréstimos de consolidação da dívida podem beneficiá-lo se você colaborar com um credor respeitável. Felizmente, você pode ter uma taxa de juros mais baixa do que paga atualmente. Cuidado para não contrair outra dívida após a consolidação.

Método 2 de 3: Definir um caminho a seguir

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   Configure um orçamento. Depois de ter uma idéia clara da situação de suas dívidas, a próxima coisa a fazer é definir o valor que você pode pagar por mês. Desenvolva um detalhado que cubra toda sua receita e suas despesas para encontrar o valor disponível para quitar suas dívidas. Pense em como você pode reduzir suas despesas salvando e evitando despesas desnecessárias. Pense, se possível, como você também pode aumentar sua renda.
   • Depois de elaborar seu orçamento, você precisará encontrar uma quantia realista que possa reservar todos os meses apenas para quitar suas dívidas.
   • Adicione isso à sua lista de dívidas prioritárias e descubra se você pode pagar.

2. 
   

   
   Entre em contato com seus credores. Agora você deve entrar em contato com seus credores para discutir possíveis maneiras e meios de reestruturar e reorganizar suas dívidas. Se você puder fornecer informações detalhadas sobre quanto você pode pagar a cada final de mês, pode ser possível renegociar os termos do seu empréstimo. Por exemplo, você pode aceitar um novo plano de pagamento que reduziria os valores mensais pagos, mas considere a possibilidade de distribuir pagamentos por um período muito maior.
   • É importante que você chegue a um acordo com seus credores mais difíceis. Outros devem ser fáceis de pagar quando você cuida desses credores e reduz os valores que lhes devem.

3. 
   

   
   Consulte um consultor de crédito. Se você não conseguiu negociar um novo plano de pagamento ou se sente sobrecarregado com todas essas informações, marque uma consulta com um consultor de crédito sem fins lucrativos ou com uma organização de gerenciamento de dívidas. Existem muitas organizações sem fins lucrativos e voluntárias que fornecem aconselhamento imparcial e gratuito a pessoas com dificuldades financeiras. Eles não apenas darão conselhos sobre como proceder e como lidar com seus credores.
   • Há muitas informações úteis on-line, mas sempre tente agendar uma reunião pessoalmente.
   • Muitas universidades e bases militares têm programas de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos.
   • Cooperativas de crédito locais, escritórios de aconselhamento ao cidadão, autoridades de habitação podem ajudá-lo.
   • Certifique-se de consultar uma organização de alto nível com vasta experiência nessa área. O termo "organização sem fins lucrativos" nem sempre é sinônimo de "gratuito".

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   Pense em um plano para gerenciar suas dívidas. Em alguns casos, o consultor de crédito pode sugerir que você adote um plano de gerenciamento da dívida. O consultor estará mais inclinado a fazer essa proposta se estiver com problemas para pagar sua dívida. Em geral, esses planos farão com que você pague uma quantia à organização do consultor, que os pagará aos seus vários credores.
   • Pense seriamente sobre esta opção e certifique-se de discuti-la com seus credores.
   • Somente depois que um consultor analisa suas finanças minuciosamente.
   • Em muitos casos, o consultor pode aconselhá-lo sobre como planejar e gerenciar suas dívidas sem precisar recorrer a nenhum desses planos.

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   Optar por dívidas. Os programas de liquidação de dívidas envolvem o trabalho com uma empresa (uma organização com fins lucrativos, obviamente) para pagar seus saldos principais a seus credores, com montantes fixos menores do que você deve. Os credores só o farão se tiverem certeza de que funcionará melhor, em vez de persegui-lo mais tarde pelos seus pagamentos. A empresa cuidará do reembolso, mas você será solicitado a pagar um valor específico em uma conta poupança por um período relativamente longo. Isso pode ser usado para pagar suas dívidas, mas pode ser uma abordagem arriscada.
   • Se você pensar bem, determine com certeza se você pode fazer os pagamentos mensais indefinidamente.
   • Lembre-se de que seus credores não têm obrigação de chegar a um acordo com a empresa de liquidação da dívida.
   • As empresas de liquidação da dívida geralmente incentivam você a pagá-las em vez de pagar seus credores. Como resultado, seu rating de crédito sofrerá e poderá haver outras consequências.
   • Se suas dívidas não forem pagas, talvez você precise pagar taxas adicionais que não serão pagas se pagar diretamente ao credor.
   • Existem vários casos de fraudes relacionadas ao pagamento de dívidas e todas as empresas não cumprem suas promessas.
   • Faça uma pesquisa suficiente sobre as empresas antes de se comprometer e sempre garanta conselhos gratuitos e objetivos de organizações sem fins lucrativos.

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   Investigar consolidações de dívida. Você pode reduzir o custo de suas dívidas consolidando-as em uma nova linha de crédito, como hipotecar sua casa novamente. Geralmente, esses planos usarão sua casa como garantia, o que significa que, se sua casa não for ameaçada por uma hipoteca, você deverá pensar cuidadosamente se deseja correr esse risco.
   • Desconfie de sistemas de consolidação de taxa variável. O que é mais barato a princípio pode voltar mais caro depois, se a taxa subir.

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   Pense em pedir a falência. Se você é totalmente incapaz de cumprir suas dívidas e não encontrar nenhuma maneira, pode ser hora de pensar em registrar um retorno de falência. Esta é uma grande decisão com consequências de longo alcance a longo prazo e não deve ser tomada de ânimo leve. Você pode ter dificuldade em comprar uma casa ou obter crédito posteriormente devido a essa falência.
   • Se você quiser usar esta opção, deverá declarar falência dentro de 45 dias, pois qualquer declaração tardia pode ser severamente punida. Você precisará enviar uma lista completa de documentos (datados, assinados e certificados) ao tribunal.
   • A falência deve ser usada apenas como último recurso na maioria dos casos.
   • Em algumas circunstâncias, a falência pode permitir que a pessoa comece de novo.
   • Discuta detalhadamente as diferentes opções com um consultor de crédito e um advogado especializado em falência e crédito antes de tomar qualquer decisão.

Método 3 de 3: Lide emocionalmente com a dívida

1. 
   

   
   Reconheça que você tem um problema de dívida. A reação mais comum observada é que as pessoas estão tentando negar a gravidade da situação, mesmo diante de dívidas pesadas. A dívida pode ser algo extremamente difícil com o qual você pode lidar emocionalmente, mas é importante que reconheça a situação e seu impacto em você. Existem mais e mais recursos que comprovam o impacto do estresse na saúde mental e no estresse, portanto, isso não é algo que você deve ignorar.
   • Negar sua dívida pode piorar a situação e impedir que você reaja rapidamente.
   • Não espere por um evento importante, como um aviso de entrada, antes de reconhecer seu problema.

2. 
   

   
   Discuta com alguém de langoisse que desencadeia em você o nível de sua dívida. A desalavancagem pode causar um grande dano psicológico a você. Tente falar sobre sua situação com as pessoas. Conversar com amigos ou familiares pode ser difícil e é por isso que você deve procurar ajuda de um terapeuta se a sua situação realmente estiver lhe causando problemas. Este é um passo importante para reconhecer a situação. Você não poderia tomar as medidas necessárias para lidar efetivamente com o problema até reconhecer a precariedade da sua situação financeira.
   • Sempre procure aconselhamento objetivo de um consultor de crédito, mas tente não negligenciar o impacto psicológico da dívida.

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   Tome medidas para ser mais otimista. É normal sentir-se estressado e ansioso quando você está com dificuldades financeiras. Você pode, no entanto, tomar medidas para se sentir mais positivo. De fato, lidar com dívidas e encontrar uma saída financeira é importante, mas você também deve tentar melhorar seu estado de espírito. Pode até ajudá-lo a lidar com a dívida e se concentrar em encontrar maneiras de sair dela.
   • Tente permanecer ativo. Pratique muito, mas também passe tempo com seus amigos e faça suas tarefas diárias.
   • Enfrente seus medos, seguindo algumas dicas para encontrar uma solução para o problema.
   • Tente não beber muito. Algumas pessoas recorrem ao álcool para lidar melhor com o estresse e a ansiedade, mas beber pode aumentar seus problemas.

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   Saiba quando procurar ajuda. Se seus sentimentos, estresse ou ansiedade não estão diminuindo e esses sentimentos estão começando a ter um sério impacto em sua capacidade de viver sua vida, você deve marcar uma consulta com seu médico. Se você continuar tendo esses sentimentos negativos por semanas, seu médico poderá recomendar um terapeuta para obter mais apoio.
   • Se você tem a impressão de que não consegue escapar emocionalmente ou de que não vale a pena viver, procure ajuda imediatamente.
   • Não deixe a situação piorar. Entre em contato com seu médico ou ligue para uma linha direta.