Como obter um empréstimo mesmo com uma pontuação de crédito ruim

Contente

• estágios
• Parte 1 Entendendo o sistema de empréstimos
• Parte 2 Escolhendo um crédito
• Parte 3 Conheça um credor
• Parte 4 Restaure seu rating de crédito

Você pode obter um empréstimo, mesmo que seu relatório de crédito não seja brilhante. O segredo é escolher com inteligência seus empréstimos e restaurar seu rating de crédito. Pode parecer entediante, mas leia este artigo para descobrir como encontrar o dinheiro necessário e controlar efetivamente suas finanças. Nota: As informações neste podem variar dependendo do seu país de residência.

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Parte 1 Entendendo o sistema de empréstimos

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   Aprenda a distinguir entre um empréstimo garantido e um empréstimo não garantido. Um empréstimo é garantido quando é apoiado por uma segurança, como uma casa ou propriedade. Por outro lado, um empréstimo não garantido não possui garantia, o que aumenta o risco para o credor, o que exigirá uma alta taxa de juros. Um empréstimo não garantido ou empréstimo pessoal geralmente envolve uma pequena quantia. É usado para financiar a reforma de uma casa ou pequenas compras, como a compra de um computador ou um trator de gramado ou um sistema de segurança. Você também pode usar esse tipo de empréstimo para financiar suas despesas imprevistas.
   • Preste atenção às condições. Em alguns casos, um empréstimo tem uma taxa de juros fixa e um período de reembolso firme. Em outros casos, o empréstimo pode funcionar como uma linha de crédito rotativa, com uma taxa de juros variável.
   • Calcular os incentivos fiscais. Você pode deduzir seus juros de impostos em um empréstimo garantido, como uma hipoteca ou empréstimo de estudante. Mas, o interesse de um empréstimo não garantido não é dedutível.

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   Desconfie de empréstimos do dia de pagamento e adiantamentos em dinheiro. Os empréstimos do dia de pagamento são empréstimos de curto prazo e de baixo custo, que visam sobreviver quando você tem problemas de fluxo de caixa. Você deposita no seu credor um cheque assinado cujo valor corresponde ao do seu empréstimo mais as despesas. O credor descontará o cheque na data de vencimento. Se você não pagar na data acordada, poderá estender seu empréstimo existente, sujeito ao pagamento de taxas adicionais.
   • Praticamente todos os bancos, redes de varejo e lojas de departamento oferecem empréstimos com dia de pagamento com taxas de juros de até 500% ou mais. De acordo com o Centro Americano de ONGs para Empréstimos Responsáveis, o interesse médio que obtém esses empréstimos varia entre 225% e 300%.
   • Verifique as disposições legais em seu país. Nos Estados Unidos, empréstimos em espécie são proibidos em 15 estados e o governo federal está reprimindo severamente empréstimos desse tipo.
   • Pense duas vezes antes de pedir emprestado no seu cartão de crédito. Os adiantamentos em dinheiro do cartão de crédito são caros e os juros variam entre 30% e 40% se você considerar as taxas.
   • O uso máximo do seu cartão de crédito não é a melhor opção. As taxas de juros são altas e, se você pagar o mínimo a cada mês, acabará pagando muito mais.
   • Peça seu empréstimo entrando em contato com um banco conhecido ou uma instituição financeira respeitável. É mais difícil para uma pessoa que tem uma baixa classificação de crédito obter um empréstimo garantido ou não garantido de um banco respeitável, no entanto, geralmente vale a pena tentar.
   • Determine o que está ao seu alcance. O fato de um credor estar disposto a lhe dar crédito não significa que você pode se beneficiar. Um banco se encarregará de examinar todas as suas dívidas para decidir se você poderá pagar o empréstimo. Os credores de segunda linha, que fazem o empréstimo de alto risco, não fazem isso porque estão procurando principalmente dinheiro. Cabe a você decidir se deseja ou não obter o empréstimo.

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   Espere uma alta taxa de juros. Um crédito oferecido por um credor de segunda linha será mais fácil de obter, mas terá uma taxa de juros mais alta. A diferença entre a taxa de juros do seu empréstimo e a de um tomador com uma boa classificação de crédito pode estar entre a fração de um ponto percentual e vários pontos percentuais. Espere não apenas ter uma taxa de juros mais alta, mas também pagar taxas mais altas e limites de crédito mais baixos devido à sua capacidade creditícia limitada.

Parte 2 Escolhendo um crédito

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   Obter um empréstimo de estudante. Você pode escolher entre várias opções para financiar seus custos de estudo. Uma pontuação de crédito ruim não é necessariamente um obstáculo intransponível para obter um empréstimo de estudante. Alguns estudantes, que não têm nenhum registro de pagamento, conseguiram obter seu crédito de qualquer maneira.
   • Peça um empréstimo ao governo. A classificação de crédito não é levada em consideração para a concessão de empréstimos estudantis do governo. Nos Estados Unidos, você pode preencher um Formulário Federal de Auxílio a Estudantes (FAFSA) sem nenhum custo, desde que atenda aos critérios da doutrina de empréstimos de Stafford ou Perkins, que não exigem verificação de crédito.
   • Se o seu perfil de crédito for baixo, você poderá remediá-lo assinando sua inscrição por um co-signatário ou patrocinador. Você pode ter mais facilmente um empréstimo privado se encontrar um adulto com um bom histórico de crédito, como um pai ou responsável ou um amigo de confiança da família, que concorda em assinar o pedido com você. Um patrocinador assume a responsabilidade de pagar sua dívida, caso você não possa liquidar seus pagamentos, regularmente ou em tempo hábil.
   • Examine a possibilidade de obter um "empréstimo social entre indivíduos". Para isso, você pode visitar os sites da rede da Internet, que conectam estudantes e investidores dispostos a oferecer crédito, de forma anônima. Você negocia com o investidor o valor do seu empréstimo e os termos de reembolso do seu empréstimo, que podem ser mais favoráveis ​​do que os oferecidos pelos bancos. No entanto, o fato de ignorar o grau de confiabilidade da sua transação e a identidade do seu vis-à-vis torna as operações desse tipo bastante arriscadas.
   • Lembre-se de pedir um empréstimo a um membro da família ou amigo. Pode ser que um de seus conhecidos concorde em financiar sua educação e conceda a você uma baixa taxa de juros ou condições flexíveis de pagamento, porque a pessoa o conhece e confia em você. Para evitar problemas financeiros e seus efeitos prejudiciais sobre o seu relacionamento, escreva um contrato detalhado para cumprir seu contrato.

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   Tenha um empréstimo de carro. Se você compra um carro, uma baixa classificação de crédito pode não ser um grande obstáculo para obter um bom financiamento, porque o empréstimo terá vida curta. Além disso, o carro em si será usado para garantir o empréstimo, porque você será desapropriado, se não pagar as contas a tempo.
   • Esforce-se para encontrar a menor taxa efetiva anual (EER) no curto prazo. Você provavelmente ficará tentado a estender o prazo do seu empréstimo, pois isso reduz o valor dos pagamentos mensais, mas lembre-se de que você acabará pagando juros mais altos a longo prazo.
   • Preste atenção às cláusulas desnecessárias do seu contrato. Em alguns contratos, o mutuário é solicitado a aceitar garantia estendida, serviço pós-venda ou mesmo uma apólice de seguro. Se o seu contrato contiver tais cláusulas, abandone a transação.
   • Antes de assinar, verifique se o financiamento proposto é firme. Alguns revendedores escrevem contratos contendo cláusulas condicionais ou aleatórias, permitindo que eles aumentem o valor do desconto ou os pagamentos mensais do seu empréstimo. Essa é uma venda "fraudulenta", que pode, na maioria dos casos, prejudicar um comprador que não possui uma boa classificação de crédito.

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   Encontre um empréstimo para uma pequena empresa. Se você precisar de um empréstimo para o seu negócio, entre em contato com um banco conhecido, pois esse tipo de negócio geralmente é afiliado à Small Business Administration.
   • Hoje, a chave do sucesso dos bancos é provar a lucratividade de suas atividades anteriores e demonstrar a capacidade do seu projeto de gerar lucros no futuro.Segundo Greorge Cloutier, consultor especializado em pequenas empresas: "Se você não obtiver lucro no curto prazo, precisará explicar ao banco como planeja corrigi-lo no curto prazo; caso contrário, seu pedido de empréstimo não será bem-sucedido. "
   • Comece iniciando um pequeno negócio. Cloutier também recomenda começar pedindo empréstimos modestos, a fim de aumentar as chances de sucesso.

Parte 3 Conheça um credor

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   Apresente seu arquivo. É melhor se preparar antes de conhecer um credor. Isso significa que você precisa conhecer seus argumentos nas pontas dos dedos e ter toda a documentação necessária ao seu alcance.
   • Prepare um pedido de empréstimo ou carta de pedido de empréstimo. Um pedido de empréstimo contém suas informações principais, especialmente seu número de previdência social, informações sobre suas receitas, despesas e economias. Verifique se o seu pedido está completo e sem apagamentos. O oficial de empréstimo deve ser capaz de lê-lo facilmente. Em alguns casos, você pode solicitar um empréstimo na forma de uma carta. Explique em sua carta por que você está solicitando um empréstimo e o que pretende fazer com ele, bem como seu plano de pagamento.
   • Prepare seus documentos. Para dar suporte ao seu aplicativo, apresente seus documentos financeiros em formato impresso. Tenha os seguintes documentos com você: suas informações comerciais e histórico de moradias, assim como seus formulários de dedução de imposto sobre os salários e declarações de imposto de renda, nos dois anos anteriores à data de sua inscrição. Você também deve produzir vários extratos mensais de todas as suas contas bancárias e informações completas sobre seus empréstimos pendentes e dívidas de cartão de crédito.

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   Prepare-se para aplicar várias vezes. Não tendo um bom registro de crédito, você deve trabalhar duro e estar determinado a obter seu empréstimo. É sempre difícil aceitar uma recusa, mas você deve ser tenaz e tentar quantas vezes for necessário para obter o dinheiro necessário.
   • Desenvolva um plano. Liste pelo menos uma dúzia de instituições de crédito e comece a enviar suas inscrições. Se a primeira instituição recusar sua solicitação, vá para a próxima da sua lista. Saber que ainda existem muitas outras oportunidades para explorar o ajudará a manter o ânimo.
   • Peça um feedback. Caso sua inscrição seja rejeitada, você deve encontrar o motivo da recusa. Use o que aprendeu para melhorar as seguintes solicitações.

Parte 4 Restaure seu rating de crédito

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   Tenha um cartão de crédito seguro. Os cartões de crédito protegidos ajudam a melhorar sua classificação de crédito, permitindo que você configure um histórico de pagamentos consistente. Eles funcionam assim: você coloca uma certa quantia em dinheiro em sua conta, é um depósito de segurança e esse valor representa o limite de suas despesas usando o cartão. Você pode continuar usando o seu cartão enquanto recarregar sua conta para compensar suas despesas.
   • Esforce-se para encontrar a menor taxa e taxas do mercado. Existem duas despesas associadas aos cartões de crédito: a taxa anual e a taxa de juros. Faça sua pesquisa para encontrar o mapa que melhor lhe convier.
   • Pergunte sobre cartões "mistos". Alguns cartões de crédito podem ser usados ​​nos modos seguro e não seguro. Eles permitem que o mutuário se beneficie de um limite de crédito superior ao seu depósito. Geralmente, as taxas de juros desses cartões são mais altas.

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   Faça seus pagamentos no prazo. Seu histórico de pagamentos conta com 35% na determinação de seu rating de crédito. Portanto, pagamentos pontuais permitem que você melhore seu rating de crédito. Depois de melhorar seu histórico de pagamentos e restaurar seu nível de crédito para um bom nível, você poderá solicitar um cartão de crédito não garantido.

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   Consulte um consultor de crédito. Um consultor irá ajudá-lo e ajudá-lo a melhorar sua classificação de crédito, confortando-o e fornecendo-lhe conselhos técnicos. Este é o trabalho dos consultores de crédito. Seus serviços incluem ajudá-lo a desenvolver seu orçamento, negociar com seus credores, estabelecer um cronograma para pagar suas dívidas e desenvolver uma estratégia de poupança. Na verdade, eles estão lá para atender às suas necessidades nesta área. O objetivo deles é ajudá-lo a se livrar de suas dívidas e obter independência financeira.
   • Pegue um conselheiro com boa reputação. Um consultor de crédito terá experiência e qualificação em finanças ou áreas afins. Verifique se ele faz parte de uma agência sem fins lucrativos.
   • Faça uma extensa pesquisa sobre serviços de consolidação da dívida. Procurar um empréstimo para consolidar sua dívida pode ser adequado à sua situação. No entanto, considere esta pergunta com cautela. Seja cauteloso quando uma agência solicitar um adiantamento para ajudá-lo a consolidar sua dívida ou quando sugerir que você pare de pagar seu empréstimo e pague uma taxa para fazer essa consolidação.